文 | 说念总有理

开年以来，黄金价钱络续飞腾。1 月 23 日，伦敦金（现货黄金）开盘报 2755.97 好意思元 / 盎司，一天前，也即是 1 月 22 日，沪金主力合约升破 645 元 / 克，再次刷新历史新高。各大黄金品牌的足金首饰价钱也随着水长船高，均粉碎了 830 元 / 克。

但过年买金的热心依然昂贵，尤其是好多家长，过年图个祯祥，纷繁加入了黄金压岁钱的购买队列。这类黄金压岁钱居品大多袭取 Au999 千足金材质，克重在 0.5 — 2g 不等，售价在几百到上千元之间，像工商银行、农业银行、建造银行、交通银行等多家银行都推出了压岁金、生肖金、贺岁金等黄金压岁钱居品。不少东说念主即是在银行办理业务时，被"种了草"。

每年春节，年终奖"争夺战"在各大银行间抱成一团，各种钞票大礼也挨次上阵，而近两年，银行盯上了压岁钱，不只是推出黄金压岁钱，何况对准孩子们平直的红包，为未成年东说念主开户。

低利率的大环境下，银行之间的进款争夺进入一个更利弊的情状。

儿童金融，"神气百出"

早在前两年春节时，好多银行就推出了儿童专属银行卡，以个性化定制卡面等工作眩惑家长和孩子目力。

比如工行的"宝贝卡""成长卡""萌娃卡"，交通银行的儿童借记卡以及民生银行的"小鬼住持卡"等等。这些儿童专属的银行卡多在卡面上愈加别出机杼，有的不错提供卡面定制工作，径直将银行卡面替换为宝宝像片，有的则联名震怒的小鸟、宝可梦、帆海王等热点 IP。

本年，咱们看到银行在霸占儿童"压岁钱"赛说念上愈加卖力。凭据北京商报的报说念，包括东阳农商银行、句容农商行、颍淮农商行、文成农商行、镇江农商行在内的多家银行，推出了针对儿童和青少年群体开立的专属存折。

与儿童专属银行卡比拟，一个较着的变化是，存储的门槛变得越来越低。比如界首农商行推出的儿童依期一册通存折，50 元起存。

逢年过节，几百甚而上万元的压岁钱，成为孩子们一笔不小的钞票。2021 年有平台发布了一份中国压岁钱造访推崇，推崇清晰，大部分东说念主每年收到的压岁钱总和基本不会跨越 5000 元，其中金额在 1000 到 3000 元之间的最多，占比 29.6%。地区上，压岁钱平均单笔金额最高的是上海，高达 1009 元。

而压岁钱主要去哪了呢？从推崇可看，占比最高的即是储蓄，这亦然为什么银行争相"掳掠"压岁钱的原因。

为了眩惑家长为儿童开户，各大银行亦然参加了不少元气心灵，不仅在春节工夫加大营销力度，多样奖品重复，也试图通过财商西宾培养儿童的储蓄见地和答理理念，作念好市集西宾。仅仅，在我国，儿童财商西宾一般比较晚，甚而不错说在父母紧紧把控未成年东说念主进出的情况下，财商西宾显得价值寥寥。

更何况，前几年乱象丛生且价钱不菲的财商西宾课，使得这一改行被贴上了才气税的标签。

黄金压岁钱、压岁金、儿童银行卡及保障 … 越来越多针对儿童群体的业务，主若是为了增强家庭客户与银行之间的黏性，但这也折射出繁密银行急于揽储、寻找新的增长点的处境。

净息差收窄逆境下的"贴身肉搏"

如果说在繁密银行中谁在挖掘儿童金融的后劲上最卖力，只怕要数"城商行一哥"北京银行莫属。

北京银行从 2022 年启动就在布局儿童金融业务，主动谄媚十分一部分家庭但愿从小培养孩子答理的神志，奋力于打造儿童友好型银行。除了金融账户和居品工作，北京银行还构建了亲子共创平台、打造儿童专属成漫空间，频频举行线下步履，试图发蒙儿童。凭据其公开的数据，摈弃 9 月 30 日末，儿童金融客户数粉碎 175 万户，匡助料理压岁钱近 114 亿元。

不外，对儿童群体的心疼，与其说是看中了儿童金融的后劲，更确实的应该是其营收增速恒久放缓之下的无奈之举。

凭据财报，2019 年至 2023 年，北京银行分裂收场营收 631.29 亿元、642.99 亿元、662.75 亿元、662.76 亿元、667.11 亿元，同比增速分裂为 13.77%、1.85%、3.07%、0.01%、0.66%。北京银行在 2019 年营收猛增、初次迈上 600 亿元后，指示四年一直提不上速。到了 2024 年，其营收和净利两大谋略增速放缓的情状依然莫得获得改善，何况净利润增速低于营收增速。

这主若是因为北京银行利息净收入的停滞不前，而这背后是银行业强大靠近的净息差收窄逆境。

据国度金融监管总局数据清晰，2024 年一季度交易银行净息差为 1.54%，较上年末着落 15 个 bp，二季度与一季度保抓一致，但到三季度则着落了 1 个 bp 至 1.53%。

从上市银行来看，刻下已败露三季度净息差的 23 家 A 股上市银行中，仅有常熟银行一家净息差仍看护在 2% 以上，还有 10 家净息差均低于同时行业平均水平（1.53%）。相较之下，旧年末 42 家上市银行中净息差在 2% 以上的有 10 家，低于同行水平（1.54%）有 9 家。

这对连年来生涯空间被挤压严重的中小银行影响是最大的，尤其是我国进款市集增速抓续下滑，中小银行不得不在进款争夺战中贴身肉搏。过年时，更是上调进款利率、发售大额存单、耸峙品卡等多种边幅都上阵，思方设法地把客户眩惑到银行来。这亦然为什么针对儿童的新业务成为银行的"香饽饽"的原因。

不仅仅儿童，随着利率强大下行，"特种兵式进款"的答理边幅在年青东说念主中悄然流行起来，为了追求更高的进款利率，他们不吝跨城甚而跨省去其他场所银行进款。这背后是年青东说念主从"买买买"到"攒攒攒"的转动。

仅仅，儿童及 Z 世代的年青东说念主，似乎并弗成简直缓解银行的揽储压力。

儿童金融能否"撬"动家庭答理？

早在 2000 年，工商银行就长入中国少年前锋队寰宇使命委员会刊行了第一张少儿银行卡"牡丹雏鹰卡"，该卡是专门面向寰宇 10 周岁以上的少年儿童刊行。如果将其看成儿童金融的登程点，这一业务如故出现了 20 多年，可尽管越来越多的家长挑升志为子女提前考量，儿童金融却一直不冷不热，更别谈发展壮大。

一方面，随着银行利率强大下行，儿童存折或银行卡的利率也越来越难眩惑家长；凭据本年北京商报记者对多家银行的商议，无数银行客户司理直言，儿童存折可购买的居品利率与平凡依期进款利率并无较着互异。

另一方面，儿童银行卡及存折主要鸠合于进款，莫得答理、保障等业务，这使得居品相等单一，何况场景也单一，好多家长除了过年给孩子存压岁钱，简直没动过卡。

是以，关于银行而言，尽管儿童卡居品工作不断完善，好多金融机构也参加元气心灵在居品和工作中，但实践的开卡量和资金量在银行零卖业务中并不占主流。

以北京银步履例，北京银行在召开 2024 年三季报功绩讲明会上称，储蓄进款范围粉碎 7，000 亿元，达到 7，089.97 亿元。由此推算，儿童金融业务的 114 亿元，占比仅约 1.6%。其实，北京银行的问题在于太过依赖利息净收入，利息净收入占北京银行营收的比重高达 75%，而当今短长利息收入占比越高的银行，相应的打算功绩也越好。

儿童金融增长后劲小，很难成为银行新的能源，银行之是以在这群小储户身坎坷功夫，其实实践上照旧思把家长"拴"住，通过补充儿童相干业务，维系家庭与银行的相干。

不外，在刻下的经济场所下，以儿童撬动家庭进款、答理，所起到的成果可能不大。

凭据中国度庭金融造访与推敲中心和蚂蚁推敲院长入发布的《2023 年 Q3 中国度庭钞票变动趋势》推崇清晰，2022 年以来，中国度庭在资产树立流程中，存在较着的低风险偏好。从图中可见，2023 年以来中国度庭关于股票 / 基金类居品的树立意愿，处于着落区间，雷同处于着落区间的投资品还有活期 / 定存类居品。

其中，中产家庭的答理和投资派头变化最大，以前是"别东说念主忌惮我贪图"，当今是"别东说念主求稳我要更稳"，这种心态当然也影响了他们的投资步履。2022 年，新中产家庭投资额的分水岭是 50 万元，有六成亲庭自得将大额资金参加答理。但在 2023 年，分水岭酿成了 20 万元，57% 的家庭自得参加答理的金额在 20 万元以内。

不投资，不存储，钱都去哪了呢？对好多家庭而言，省略黄金更可靠。然则，往时一年，黄金价钱的疯涨令不少东说念主横目而视。

这对银行来讲，也不是什么好音书，好多东说念主本心追赶不断飞腾的黄金现金九游体育app平台，也不肯遴选进款、答理或投资，他们的信心还需要很万古辰才能寻回。这也就意味着银行仍要在揽储上络续"鏖战"。